المقترض حماية المقترضين. المقترض - التعريف

جدول المحتويات:

المقترض حماية المقترضين. المقترض - التعريف
المقترض حماية المقترضين. المقترض - التعريف

فيديو: المقترض حماية المقترضين. المقترض - التعريف

فيديو: المقترض حماية المقترضين. المقترض - التعريف
فيديو: Underwriter definition - what's their job? 2024, مارس
Anonim

عمل النظام المالي في العالم مستحيل بدون آلية مهمة مثل الإقراض. القرض هو علاقة اقتصادية تنشأ بين موضوعات المعاملة المالية ، وتتألف من توفير قيمة مقترضة (مقترضة) لتحقيق أهداف معينة ، تخضع لسدادها ودفعها وإلحاحها.

المقترض
المقترض

نظام الائتمان

الغرض من نظام الائتمان هو تعبئة الأموال المجانية لتوفيرها للاستخدام المحدد المدة مقابل رسوم. أساس النظام هو هيكل مصرفي تجاري. يتمثل نشاطها الأساسي في منح القروض وتسجيل الودائع والودائع. بالإضافة إلى البنوك التجارية ، فإن المشاركين المهمين في نظام الائتمان هم: البنك المركزي ، والمؤسسات الائتمانية والمالية المتخصصة. تمتلك معظم البلدان أنظمة ائتمانية من ثلاثة أو أربعة مستويات: في المستوى الأول - البنك المركزي ، في المستوى الثاني - أشكال مختلفة من البنوك (مدخرات ، استثمار ، رهن عقاري ، تجاري). في المستوى الثالث - المؤسسات الائتمانية والمالية غير المصرفية. يبرز المستوى الرابع ، والذي يشمل صناديق التأمين والمعاشات التقاعدية ، والاتحادات الائتمانية وغيرها. نظام التشغيلالتي يقدمها التفاعل بين المشاركين في العلاقات الائتمانية.

الجدارة الائتمانية للمقترض
الجدارة الائتمانية للمقترض

مواضيع العلاقات الائتمانية

موضوعا هذه العلاقات هم المقرض والمقترض. تتحدد العلاقة بينهما بالحاجة إلى عرض النقود من المقترض وتوافره ، والأهم من ذلك ، إمكانية الإصدار من المُقرض. وبالتالي ، فإن المُقرض هو الطرف الذي يقدم القرض (قرض / قرض). المقترض هو طرف يتلقى قرضًا (قرضًا / قرضًا) ويفترض التزامًا بسداد الأموال المقترضة في الوقت المحدد.

يمكن للفرد ونفس الشخص في إطار العلاقات المالية والائتمانية أن يعمل في نفس الوقت كدائن ومقترض. تعريفه في هذه الحالة هو أن ، على سبيل المثال ، الفرد الذي يتقدم بطلب للحصول على قرض في أحد البنوك ، يعمل كمقترض ، والبنك في هذه الحالة - كدائن. في الوقت نفسه ، يؤدي وجود وديعة في أحد البنوك إلى تغيير أماكن المشاركين في العلاقة. وبالفعل شخص عادي هو مُقرض ، والبنك مقترض.

حماية المقترض
حماية المقترض

موضوع العلاقات الائتمانية

المكون الرئيسي للعلاقة بين المقترض والمقرض هو كائن التحويل. الهدف من نقل العلاقات الائتمانية هو القيمة المقترضة ، أو ما يسمى بالقيمة غير المحققة. أي أن للدائن أموال مجانية استقرت معه وتوقفت عن حركتها. بفضل القرض ، يصبح من الممكن بدء دورة جديدة لمواصلة معدل دوران الأموال وإرسال الأموال للتداول. للقيام بذلك ، يكفي إصدار قرض للمقترض بشكل مؤكدالظروف. من وجهة النظر هذه ، فإن المقترض هو الشخص الذي يسمح ، من خلال تلقي المبلغ المقدم وتداوله ، بتداول الأموال دون انقطاع. وهذا في النهاية يسرع عملية التكاثر. إن الطبيعة المتقدمة للقرض هي سمة مهمة للائتمان والعلاقات المالية.

هناك شرط مهم آخر لتشغيل آلية الائتمان وهو السداد والحفاظ على ملكية الدائن للأموال المقدمة لاستخدام المقترض. من ضمانات السداد الجدارة الائتمانية للمقترض.

تأمين المقترض
تأمين المقترض

المبدأ الأساسي للائتمان هو الحفاظ على قيمته

عند إقراض أموالك لدائن ، من المهم على الأقل ادخارها وزيادتها قدر الإمكان. استيفاء هذه الشروط هو صفة أساسية للإقراض.

في الواقع ، ليس من الممكن دائمًا إدراك ذلك تمامًا. الخطر الرئيسي الذي يكمن في انتظار المشاركين في الائتمان والعلاقات المالية هو العمليات التضخمية. نتيجة فيضان قنوات تداول النقود هي زيادة في المعروض النقدي ، ونتيجة لذلك انخفاض في قوتها الشرائية. المقترض هو الشخص الذي يفترض واجب سداد القرض. ولكن في حالة التضخم ، فإن الأموال المعادة ، مع الحفاظ على المبلغ الاسمي ، لديها بالفعل شكل مخفض بالفعل. ومع ذلك ، هناك العديد من المخاطر الأخرى التي لا يستطيع المقترض عند حدوثها سدادها وفقًا لشروط القرض. وليس دائما الخطأ يكمن فقط فيالمدين. غالبًا ما يؤدي انتهاك حقوقه القانونية إلى مثل هذه النتائج المحزنة.

تعريف المقترض
تعريف المقترض

حماية المصالح القانونية للمقترضين

مبدئيًا ، في العلاقة الائتمانية ، يكون المقترض هو الطرف الأضعف من وجهة النظر القانونية. تقلل المؤسسات المالية من تأثير العميل على محتوى اتفاقية القرض ، وبالتالي تحد من قدرته على التأثير على شروط توفير القرض وسداده. وهذا يجعل من الضروري توقيع الاتفاقيات الأكثر فائدة للمقرض ، ولكنها في نفس الوقت تنتهك حقوق المقترض. أكثر انتهاكات حقوق المتعاقد شيوعاً:

  • حساب معدل الفائدة لاستخدام قرض على كامل نص القرض (وليس على رصيد الدين) ؛
  • حساب العمولة على اصدار القرض
  • حساب غرامة لا تتناسب مع مبلغ الدين الأساسي ؛
  • علم بالنزاع على إقليمية البنك الدائن ؛
  • التأمين على المقترضين كشرط أساسي للحصول على قرض ؛
  • تضمين اتفاقية القرض شرطًا يتعلق باحتساب العمولة للحفاظ على حساب القرض وإصدار القرض.
المقترض
المقترض

FZ RF "على الائتمان الاستهلاكي (قرض)"

في 1 يوليو 2014 ، دخل القانون رقم 353-FZ حيز التنفيذ في الاتحاد الروسي. والغرض منه هو تنظيم العلاقات التي تنشأ في عملية تقديم قرض استهلاكي (قرض) للفرد ، إذا لم يتم إصدار القرض لأغراض تجارية.

الهدف الرئيسي للقانون هو جلب النظام للمستهلكالإقراض وحماية المقترض. لسوء الحظ ، حتى وقت قريب ، حتى البنوك المستقرة ذات السمعة العالية سمحت لنفسها بالاستفادة من الأمية القانونية لعملائها. يركز القانون على ضمان الحماية القانونية للمقترضين ، وينظم القانون بوضوح النقاط التالية:

  • توحيد نموذج اتفاقية القرض ؛
  • الطبيعة التقييدية لمقدار الغرامات المفروضة في حالة التأخير في سداد القرض ؛
  • تحديد معدل إقراض التجزئة ؛
  • توضيح آلية حساب سعر الفائدة الفعلي ؛
  • تعزيز الرقابة على عمل مؤسسات التمويل الأصغر ؛
  • تنظيم عمل خدمات التحصيل
حماية المقترض
حماية المقترض

الملايين من الناس يعيشون في الديون

وفقًا للإحصاءات ، من 60 إلى 90 ٪ من المواطنين العاملين في البلاد قروض غير مسددة. في الوقت نفسه ، تزداد شعبية القروض باطراد. المواطنون في حالة جنون إبرام اتفاقيات قروض. والبنوك ، التي تتحقق بالحد الأدنى من الجدارة الائتمانية للمقترض ، مستعدة لتقديم القروض. في بعض الأحيان يكفي تقديم جواز سفر واحد. وبهذه السهولة وإمكانية الوصول يتم وضع "قنبلة موقوتة" يمكن أن تصيب كل من المقرض والمقترض. إذا كان متلقي القرض غير قادر على سداد القرض ، فهذه مشكلة بالفعل ليس فقط بالنسبة له ، ولكن أيضًا للمقرض الذي أصدر القرض. من المهم إجراء تقييم رصين للمخاطر ومستوى المسؤولية والتقدم بطلب للحصول على قرض فقط بثقة 100٪ في سداده.

موصى به: