المال في مظاهره المختلفة كان دائمًا وسيظل أساس العلاقات الاقتصادية على المستويين الجزئي والكلي. المؤسسة المالية هي مشارك نشط في النظام النقدي لدولة معينة أو في السوق المالية الدولية.
مفهوم المؤسسات المالية
المال هو أيضًا موضوع تجارة ، وبائعيها هم مؤسسات ائتمانية. المؤسسة المالية هي وكيل اقتصادي (غالبًا كيان قانوني) يعمل في السوق المالية بموجب ترخيص ويقدم خدمات لإصدار القروض وبيع الأوراق المالية والمعاملات الأخرى المتعلقة بتكوين التدفقات النقدية.
وظائف الشركات المالية
في الواقع ، تؤدي الشركات المالية وظائف وسيطة لإعادة توزيع الأموال. أصولهم المتداولة هي ودائع مقبولة مقابل مكافأة معينة من السكان والكيانات القانونية ، والتي يتم "بيعها" لاحقًا تحت ستار قروض لمشاركين آخرين في العلاقات الائتمانية. بالطبع ، هذا نموذج بدائي لآلية عمل الوسطاء الماليين ، لكن مبدأه لا يزال قائماًبشكل عام ، يتغير فقط حجم المعاملة وشكلها والمشاركين فيها. وبالتالي ، تؤدي المؤسسات الائتمانية الوظائف التالية:
- المشاركة في تشكيل وعمل سوق المال والأوراق المالية.
- إعادة توزيع الدخل النقدي على شكل مدخرات للسكان ، أي تحويلهم إلى صناديق استثمار.
- نصائح للمشاركين في العلاقات الاقتصادية و الإدارة المالية
- تقييم وتقليل المخاطر
المؤسسات المالية الحديثة وانواعها ووظائفها
بعض الخصائص المميزة للمشاركين في العلاقات النقدية ، فضلا عن ميزات تقديمهم للخدمات ، جعلت من الممكن تصنيفهم في عدة مجموعات. على مستوى أي دولة حديثة ، قد تكون هناك الأشكال التالية من المؤسسات المالية:
- البنوك عبارة عن مؤسسات وسيطة تشتمل مبيعاتها على أصول عالية السيولة: النقود (الإلكترونية والنقدية) والأوراق المالية.
- مؤسسات الائتمان غير المصرفية - المشاركة بشكل غير مباشر في إعادة توزيع المدخرات. مجال نشاطهم هو إدارة مالية عالية التخصص إلى حد ما لدخل العميل.
- شركات الاستثمار - إجراء تقييم للمخاطر الاقتصادية وتحديد مجالات الاستثمار الأكثر جاذبية.
- الاتحادات الائتمانية تقدم خدمات الادخار والقروض لأفراد المجتمع. تختلف عن الشركات التجارية في أنها لا تسعى لتحقيق هدف الربح
البنوك مميزاتها وانواعها
بنك مؤسسة مالية -هذا وسيط يساعد على "بيع" الأموال أو منتج / خدمة ، ويقدم خدمات استشارية في مجال الاستثمارات المالية. وهكذا يمكن التمييز بين ثلاثة أنواع من البنوك:
- بنك التمويل الشخصي هو مؤسسة تجارية تقدم القروض النقدية للأفراد أو الشركات مقابل رسوم ثابتة. الفوائد على القروض الصادرة عن العملاء هي المصدر الرئيسي لدخل البنوك التجارية. مصروفات شركات الائتمان هذه هي فوائد على الودائع (استثمارات العملاء). ودائع المودعين هي التي تشكل الجزء الأكبر من رأس المال العامل للبنك.
- بنك تمويل المبيعات. خدمة هذا النوع من المؤسسات هي الوساطة في بيع السلع المعمرة على أقساط. في الوقت نفسه ، لا يتم عرض وبيع البضائع نفسها من قبل البنك ، ولكن من قبل شركة تجارية. يشرف البنك فقط على دفع ثمن الشراء.
- البنك الاستثماري هو عضو في الأنظمة المالية الوطنية والدولية. عملاؤها هم كيانات قانونية وحتى حكومة الدولة. تتمثل المهمة الرئيسية للمؤسسة الاستثمارية في جذب الاستثمارات في مختلف قطاعات الاقتصاد ، وكذلك الوساطة في إعادة بيع الأعمال التجارية وفي مجال معاملات الأوراق المالية.
تقسيم البنوك التجارية وفقًا للخيار المقترح مشروط إلى حد ما ، نظرًا لأن معظم مؤسسات الائتمان تغطي جميع مجالات النشاط المعروفة: التمويل والاستثمارالإدارة المالية.
مؤسسات الائتمان غير المصرفية
المؤسسات الائتمانية غير المصرفية هي مؤسسات تجارية يمكنها ، على أساس ترخيص ، تنفيذ عمليات مصرفية معينة. ينحصر مبدأ التشغيل في عمليات التسوية ، حيث تتمتع هذه الهياكل بسلطة أقل بكثير من المؤسسات المالية المصرفية. أمثلة على هذه المجموعة من الشركات كما يلي:
- شركات التأمين. يتم تقليل مبدأ التشغيل إلى إصدار السندات الإذنية التي يستخدمها العملاء لتغطية التكاليف غير المتوقعة ، والتي تم تحديد قائمة بها في العقد. لشراء التزامات الديون هذه ، يدفع العملاء قسط تأمين. الفرق بين إيصالات أقساط التأمين ودفع شركة التأمين للمطالبات (إذا حدثت مثل هذه الأشياء بالطبع) ، وكذلك التكاليف الإدارية للشركة ، هو ربح المملكة المتحدة.
- صناديق التقاعد تجمع المساهمات النقدية من العملاء لفترة زمنية معينة ، وتشكل رأس المال العامل وتراكمه. عند بلوغ سن التقاعد ، يحق للعميل الحصول على مدفوعات شهرية من الفوائد من المدخرات المتراكمة. في هذه الحالة ، يفتح المدعى عليه حساب توفير شخصي يعكس فقط مقدار المساهمات ، لكنه لا يعطي الحق في استخدامها بالكامل. يتم احتساب مبلغ المكافأة على أساس صيغة مقبولة بشكل عام ولها حدود زمنية. يمكن لصناديق التقاعد أن تعمل كمؤسسات مالية روسية للقطاع العام وكشركات تجارية خاصة.
- مكاتب الرهونات تعمل في مجال التمويل الشخصي و الاصدار الصغيرالقروض الاستهلاكية. يصدر القرض بضمان المجوهرات والأشياء المادية الثمينة فقط ، والتي في حالة عدم سداد الدين ، يتم حجزها وبيعها في المزادات. حتى انتهاء صلاحية القرض ، لا يحق لمحل الرهن التصرف في الممتلكات المرهونة ، بينما تلتزم المنظمة بضمان سلامة الأشياء. الدخل في هذه الحالة ليس فقط عائدات المجوهرات المباعة ، ولكن أيضًا من الفائدة على القرض ، أي أنه يجب على العميل إعادة ليس فقط مبلغ القرض ، ولكن أيضًا نسبة ثابتة.
مؤسسات الاستثمار
المؤسسة المالية الاستثمارية هي مؤسسة متخصصة في جذب الاستثمارات من المستجيبين (المستثمرين). موضوع الاستثمار الأوراق المالية (الأسهم ، السندات ، الكمبيالات). قد تختلف تكلفتها اعتمادًا على حالة السوق الحالية. أصناف هذه المجموعة من المنظمات:
- الوسطاء والتجار - وسطاء في معاملات شراء وبيع الأوراق المالية ، يعملون على أساس ترخيص.
- شركات الاستثمار - تشكل نوعًا من المجتمع يثق أعضاؤه في الشركة لإدارة استثماراتهم. يسمح لك هذا التحالف من خلال المحافظ الاستثمارية بتقليل مخاطر المستثمرين الأفراد إلى لا شيء.
- صندوق الاستثمار - يختلف الوسيط بين المُقرض والمقترض عن الوسطاء العاديين من حيث أنه يصدر التزامات الديون الخاصة به في أشياء خاضعة لخصخصة الشركات الأخرى. الدخل من بيع الأوراق المالية الخاصة بكيوجه الصندوق لشراء سندات المنظمات الأخرى. الفرق بين بيع وشراء هذه الأوراق المالية هو دخل الصندوق ، والربح الناتج في نهاية السنة المشمولة بالتقرير في شكل أرباح موزعة على أعضائه.
- البورصة هي سوق للأوراق المالية ، وهي في الواقع تصدرها وتوفر شروطًا للمعاملات مع الأسهم والكمبيالات.
الاتحادات الائتمانية
تعاونيات الائتمان هي من بين مؤسسات الائتمان غير المصرفية ، ولكن نظرًا لحقيقة أن مثل هذه المنظمة لا تسعى لتحقيق الربح ، يمكن أن تُنسب إلى مجموعة منفصلة. يعتمد مبدأ عمل الاتحاد على المساعدة المالية المتبادلة للأعضاء المشاركين.
مجموعة متنوعة من الاتحادات الائتمانية هي صناديق استثمار مشتركة ، يمكن تأسيسها من قبل مجموعة من الأفراد والكيانات القانونية على أساس واحد مشترك ، مثل الإقليمية. تقوم الاتحادات الائتمانية ، مثل البنوك التجارية ، بإصدار قروض بفائدة وتقبل الودائع في شكل ودائع. والفرق الوحيد هو أن هذه الخدمات متاحة فقط لأعضاء التعاونية ، وتوزع نسبة القروض الممنوحة بين المشاركين بما يتناسب مع مساهماتهم.
الحاجة إلى إنشاء مؤسسات التمويل الأصغر
الكساد الكبير الذي حدث في الثلاثينيات من القرن الماضي ، وانهيار السوق الإقليمية الأوروبية بسبب الحرب العالمية الثانية ، ورفض معظم الدول معيار الذهب ، والعديد من الأزمات الإقليمية والعالمية في فترة ما بعد الحرب بمثابة شروط مسبقةإنشاء نظام مركزي موحد لتنظيم علاقات الصرف الأجنبي.
وهكذا ، في عام 1944 ونتيجة للمفاوضات التي شاركت فيها 29 دولة ، تقرر إنشاء نظام نقدي جديد - صندوق النقد الدولي (IFO). تأسس البنك الدولي للإنشاء والتعمير (IBRD) كهيئة تنفيذية.
المؤسسات المالية الكبرى في العالم
بالطبع ، لا تكفي المؤسسات المالية الدولية والبنك الدولي للإنشاء والتعمير لسير العلاقات النقدية والمالية العالمية. يتم ضمان فعالية العلاقات الاقتصادية الدولية من خلال المؤسسات التالية:
- المؤسسة الدولية للتنمية (IDA) ، التي تقدم القروض للبلدان النامية بشروط ميسرة.
- مؤسسة التمويل الدولية - تدعم القطاع الخاص للدول.
- الوكالة الدولية لضمان الاستثمار - تنظم تدفقات الاستثمار في البلدان النامية.
- بنك التسويات الدولية - يجري المعاملات المالية والعملات الدولية بين البنوك المركزية في الدول المختلفة.
إلى جانب المؤسسات المالية الدولية العالمية ، هناك أيضًا مؤسسات إقليمية:
- البنك الأوروبي للإنشاء والتعمير - يجذب الاستثمارات في المنطقة الاقتصادية الأوروبية ، ويقوم أيضًا بأنشطة الإقراض.
- المجتمع المالي الأوروبي - يقوم بأنشطة مصرفية في المنطقة الأوروبية.
- بنك الاستثمار الأوروبي.
- بنك التنمية الآسيوي -يقدم قروضا ميسرة للدول الآسيوية.
- بنك التنمية الأفريقي.
- بنك التنمية للبلدان الأمريكية.
- جامعة الدول العربية - تضمن علاقات اقتصادية فعالة بين الدول العربية.
السيرة الذاتية
مثلما يولد الطلب العرض في السوق الاستهلاكية ، فإن وجود العلاقات النقدية والاقتصادية يؤدي إلى ظهور المؤسسات المالية ، والتي تختلف أشكالها باختلاف خصائص عملها. يعمل بعضهم حصريًا في مجال الإقراض للأفراد ، بينما يقدم البعض الآخر خدمات للكيانات الاعتبارية والهيئات الحكومية. في الوقت نفسه ، تعمل المؤسسات المالية الحكومية المسؤولة أمام الحكومة في علاقة وثيقة مع مؤسسات الائتمان التجارية.
